Prêmios

      A definição geral de Prêmio é apresentada pela SUSEP como o valor correspondente para cada um dos pagamentos que o detentor de uma apólice realiza para cobrir determinado risco. No entanto, pode-se realizar ainda algumas ramificações neste conceito, tal como o Prêmio Puro único, o qual trata apenas do risco inerente à seguradora pago em única parcela, o Prêmio puro periódico (Nivelado), como o nome diz o prêmio é dividido em parcelas regulares e o Prêmio Carregado que considera carregamentos ao valor atuarial.

Prêmio Puro

      O Prêmio Puro consiste na parcela do prêmio suficiente para se pagar as despesas relacionadas aos riscos assumidos pela seguradora, de maneira que é calculado como o valor esperado das possı́veis indemnizações a serem assumidas pela seguradora sendo, portanto, igual ao prêmio cobrado para cobrir o risco X.

      Desta forma,como caracterı́stica este prêmio, não protege a seguradora contra indemnizações elevadas e não leva em consideração o intento de obtenção de lucro.

      O termo puro relaciona-se ao fato de que ao valor considerado não foram adicionados quaisquer cargas técnicas, sendo de gestão ou comercial. Pode ser dividido em duas categorias: o Prêmio Puro Único, o qual consiste na totalidade do sendo paga em uma única parcela pelo segurado, e o Prêmio Puro Nivelado.

Prêmio Puro Nivelado

      Não é muito usual considerar que o segurado realize o pagamento do Prêmio em uma única parcela, portanto a grande maioria dos contratos de seguro permite seu pagamento possa ocorrer de forma periódica, sendo os pagamentos normalmente considerando-se a a função de sobrevivência do indivı́duo segurado (REF. Mat atu vid e pens)

      Podemos considerar um Prêmio Puro de periodicidade anual, em que o segurado paga um prêmio constante (nivelado) P no inı́cio de cada ano enquanto o mesmo sobreviva. O primeiro pagamento realizado será uma fração do prêmio, pois este será capitalizado pela seguradora enquanto o último será correspondente ao próprio prêmio. O valor de P poderá ser determinado através do princípio da equivalencia, em que se estabelece que no tempo \(0\) o valor esperado do compromisso da seguradora com benefício deva ser igual ao valor esperado do compromisso do segurado com o prêmio.

Prêmios Carregados

       Ao se acrescentar carregamentos adicionais ao prêmio puro ( único ou nivelado) obtém-se o chamado prêmio carregado.      Os carregamentos inclusos ao valor do prêmio, podem ser divididos quanto a incidência da despesas associada, dos quais se destacam

Carregamentos de aquisição, como comissão de corretagem e despesas com examinadores; Carregamentos de inventário, como : despesas operacionais, impostos. Carregamentos comerciais ( a soma de todos os carregamentos , relativos a apólice). Dessa forma os prêmios resultantes a esses carregamentos são:

  1. Prêmio de Inventário;
  2. Prêmio ”Zilmerado”;
  3. Prêmio Comercial ou de tarifa.

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